TAXA DE ESFORÇO - O QUE É ?

TAXA DE ESFORÇO

O QUE É A TAXA DE ESFORÇO ?

A taxa de esforço é um conceito utilizado na banca para a avaliação do risco de crédito dos clientes. É uma medida de análise do risco de crédito que relaciona o valor da prestação bancária com os rendimentos do agregado familiar do Cliente ao Crédito.                         
Calcula a percentagem do rendimento total do agregado familiar destinada ao pagamento das prestações de créditos, que traduz o peso dos empréstimos nos rendimentos do agregado.

RELAÇÃO DAS ENTIDADES BANCÁRIAS E A TAXA DE ESFORÇO

A taxa de esforço é um indicador utilizado pelas entidades credoras para avaliarem o risco de crédito aos seus clientes. Quanto maior o valor da taxa, maior o risco do credor.. Neste sentido, terá maior probabilidade de ver os seus créditos aprovados, caso possua um valor baixo a moderado desta taxa.

As Instituições financeiras que Emprestam Dinheiro exigem alguns documentos que representem o histórico de consumo dos seus clientes é por isso que costumam pedir documentação tal como IRS e recibos de Vencimento etc, pois é através destes documentos que os bancos conseguem calcular a sua taxa de esforço e decidem se concedem ou não empréstimo.

COMO ANALISAR A TAXA DE ESFORÇO ?

A taxa de esforço irá Analisar qual a parcela do seu rendimento que é destinado ao pagamento das prestações bancárias. Corresponde ao rendimento que se tem disponível para fazer face às despesas. Portanto, diz-lhe o percentual de rendimento que fica disponível para as suas despesas do dia-a-dia, como sendo: 

 - Educação

 - Roupa e acessórios

 - Transportes e combustivel

 - Lazer

 - Alimentação

Esta taxa não deverá ser superior a 33%, ou seja, um terço do rendimento total do agregado familiar. no caso de um crédito à habitação, por ser um empréstimo de um valor avultado, muitos bancos colocam um limite máximo de 40% na taxa de esforço dos titulares para a aprovação do financiamento.

COMO CALCULAR A TAXA DE ESFORÇO ?

Para calcular a taxa de esforço basta dividir o valor total das suas prestações pelo rendimento médio mensal e multiplicá-lo por 100 para ficar com um valor em percentagem.

Ao calcular a taxa de esforço as despesas mensais referentes a eletricidade, água, gás e telecomunicações não são consideradas, contando apenas os encargos financeiros com prestações mensais de crédito (cartão de crédito, crédito pessoal, crédito automóvel, entre outros). No caso de não ter um crédito à habitação, mas casa arrendada, este valor deverá ser incluído nas despesas.

Para calcular a taxa de esforço deve dividir o valor total das prestações com créditos que paga mensalmente pelo seu rendimento mensal (ou do seu agregado familiar) e multiplicar por 100. [Valor total das prestações / rendimento médio mensal] x 100

Taxa de esforço = (Encargos financeiros / Rendimento Líquido Total do Agregado) x 100

COMO REDUZIR A TAXA DE ESFORÇO ?

No caso dos empréstimos contraídos a taxa de juro variável, há que ter presente que um aumento das taxas Euribor irá elevar a taxa de esforço. Estes encargos podem também reduzir-se, se as taxas de juro descerem,

Quando a taxa de esforço é elevada é prudente reduzir o peso das prestações dos créditos no orçamento familiar. No caso de existir poupança disponível, o valor das prestações pode ser reduzido através da amortização antecipada de parte ou da totalidade dos empréstimos contraídos.

- Renegociar o Crédito  - obter melhores condições

- alargar o prazo de pagamento

- transferir o empréstimo para instituição com melhores condições

- Consolidar vários empréstimos num só

- Comtemplar todos os rendimentos ( trabalho, pensões, abonos, outros trabalhos )